Anuiteta ali povratna hipoteka je močna mesečna injekcija gotovine za upokojenca ali upokojenca. To ni vedno ugodna rešitev. Kako deluje renta? Kakšne so prednosti in slabosti povratne hipoteke?

Vsebina:

  1. Kaj je renta za stanovanje?
  2. Kako zaprosim za dosmrtno rento za stanovanje?
  3. Ali se povratna hipoteka finančno izplača?
  4. Ali lahko odstopite od pogodbe o renti?
  5. Kdaj se je vredno odločiti za obratno hipoteko?
  6. Kaj storiti za sklenitev rentne pogodbe?

Povratna hipotekaalidosmrtna renta za stanovanjemika številne starejše. Podjetja za povratne hipotekarne (rente) pogosto oglašujejo na televiziji in v časopisih, namenjenih starejšim ljudem. Pogosto se letaki z informacijami o takšni možnosti pošiljajo neposredno v poštne nabiralnike ljudem, ki bi jih to morda zanimalo.

Ponudba se zdi zelo mamljiva: nekaj sto, včasih pa tudi več kot tisoč zlotov in več na mesec, je precejšnja vsota, ki lahko znatno popravi skromen proračun starejših in jim omogoči dostojno življenje kljub prejemanju relativno nizka pokojnina.

Kaj je renta za stanovanje?

Preprosto povedano, povratna hipoteka je fiksni mesečni dohodek, ki ga starejši prejme do smrti v zameno za prenos lastništva svoje nepremičnine.

To ni nova ideja. Povratna hipotekarna posojila že leta delujejo v mnogih, ne le v evropskih državah. Tam jim ponujajo banke, ki stranki mesečno izplačajo določeno vsoto denarja v zameno za vpis hipoteke v zemljiško hipotekarno knjigo stanovanja ali hiše.

Nepremičnina ni samo zavarovanje povratnega posojila, ampak postane tudi last banke v primeru lastnikove smrti – razen če njegovi dediči poplačajo obveznosti starejšega z izterjatvijo hiše ali stanovanja (lahko tudi zapustijo prostore banki, v nekaterih primerih prejme povračilo morebitnih presežkov, ki izhajajo iz razlike med vrednostjo nepremičnine in vsoto predhodno plačanega denarja).

Na Poljskem zaenkrat deluje nekoliko drugače. Res je, da je bil leta 2014 sprejet Zakon o povratni hipoteki, vendarBanke zaenkrat niso zelo zainteresirane, da bi ga vključile v svoje ponudbe. To je iz več razlogov.

Najprej zato, ker je podpis takšne pogodbe s stranko za banko precej tvegan: ni gotovo, koliko časa bo treba denar dvigniti in ali je znesek plačila slučajno – zaradi življenjska doba stranke - ne bo presegla vrednosti nepremičnine, ki jo krije povratni kredit.

Zato to storitev pri nas ponujajo predvsem tako imenovani nebančni subjekti, torej zasebna podjetja, ki svojim strankam ponujajo pogodbe o dosmrtnih ugodnostih.

Hipotekarna sredstva, ki jih ponujajo ta podjetja, za razliko od bančnih posojil niso predmet nobenih bančnih predpisov. Večina podjetij svoje storitve temelji na ustanovi dosmrtnega zapora (v skladu s členi civilnega zakonika 908–916) ali na pogodbi o renti (čl. Civilnega zakonika, členi 903–907).

Kako zaprosim za dosmrtno rento za stanovanje?

Anuitetno pogodbo lahko sklenejo tako samski kot poročeni pari. Ko eden od zakoncev umre, se nadomestilo še naprej izplačuje (vendar je vredno paziti, da pogodba ne vsebuje klavzule, ki to možnost dopušča le, če sta bila oba zakonca lastnika prostorov).

Za osebo ali osebo, ki želi zaprositi za povratno hipoteko, obstaja več pomembnih zahtev. Najprej dosežete ustrezno starost – večina podjetij, ki ponujajo tovrstno ponudbo, zahteva najmanj 60 let, še bolje pa 65 let.

Drugič, imeti mora pravico do nepremičnine: lastništvo ali zadružno lastništvo (v primeru stanovanja v soupravljanju).

To pa ne pomeni, da bo prejel takšno hipoteko: mnoga podjetja sprejemajo samo nepremičnine na določeni lokaciji in z določeno velikostjo, tako da jih bo kasneje enostavno zaslužiti.

Upoštevajo se tudi stanovanja, ki so že obremenjena s hipoteko (katerih lastniki so vzeli hipoteko), vendar se takšno stanje vedno obravnava individualno.

Pred podpisom obrnjene hipotekarne pogodbe podjetje oceni nepremičnino in oceni njeno pravno stanje - šele na tej podlagi predlaga višino ugodnosti, ki bo po podpisu pogodbe vplivala na račun tekočega lastnik. Zato ni vredno slediti simulacijam ali uporabljati kalkulatorjev, ki so na voljo na spletnih mestih takšnih podjetij: ti so le okvirni.

Zdravstveno stanje potencialne stranke hipotekarnega sklada ni pomembno.

Ali se obratna hipoteka izplačafinančno?

Glede na podjetja, ki ponujajo takšne storitve - da, včasih pa celo zelo. Znesek nadomestila, ki se izplača vsak mesec, se lahko giblje od nekaj sto do nekaj tisoč zlotov, del dolgovanega zneska pa je mogoče pobrati enkrat (v obliki precej velikega vložka gotovine).

Vse je odvisno od vrednosti nepremičnine (in ta pa od njene lokacije, standarda in velikosti), pa tudi od spola in starosti osebe, ki se odloči za sklenitev pogodbe. Običajno moški, ki po podatkih GUS živijo krajše od žensk, lahko računajo na višje ugodnosti.

Če analizirate hipotetične zneske plačil s pomočjo kalkulatorjev na spletnih straneh podjetij, ki ponujajo stanovanjske rente, pa lahko ugotovite, da obljube podjetij, ki dajejo tovrstna posojila, v resnici pogosto niso zagotovljene.

Na primer, lastnik stanovanja v Wrocławu s površino približno 80 kvadratnih metrov lahko za življenje prejme približno 700 na mesec (ob predpostavki, da je star 66 let in - po podatkih GUS v povprečju starosti na Poljskem bo živel do 84 let). Če primerjamo to vsoto z realno vrednostjo stanovanja, je mogoče izračunati, da gre za znesek, ki ne presega 40 %. tisti, ki bi ga starejši prejel s prodajo svojega stanovanja na prostem trgu.

Velja pa dodati, da številna podjetja plačujejo tudi mesečne pristojbine, zvišanje stroškov najemnine in mestne davke ter plačujejo tudi zavarovanje premoženja.

Pomembno je, da vam od mesečnih prejemkov ni treba plačati davka davčnemu uradu (če je bila nepremičnina pridobljena vsaj pet let pred sklenitvijo rentne pogodbe).

Dolžnost osebe, ki je sklenila pogodbo, je, da ohranja nepremičnino v dobrem stanju.

Ali lahko odstopite od pogodbe o renti?

Odvisno od podjetja, s katerim je bila podpisana pogodba. Obstoječi lastnik nepremičnine ob sklenitvi prenese lastninsko pravico na podjetje v zameno za določen znesek denarja, ki ga prejme vsak mesec.

Nekatera podjetja v pogodbi vsebujejo klavzulo, da od take pogodbe ni mogoče odstopiti, druga pa dovoljujejo, da jo prekinejo na zahtevo stranke, vendar je treba spomniti, da obstajajo določene posledice: v v primeru odpovedi pogodbe mora stranka vrniti vsa doslej prejeta plačila in druge stroške, ki jih ima podjetje (npr. zavarovanje nepremičnine, najemnina ipd.), ter obresti na izplačan denar.

Kdaj se je vredno odločiti za obratno hipoteko?

Mnogi se sprašujejo, ali je renta dobra rešitev. Na žalost ni pravega odgovora na to vprašanje.Vse je odvisno od posamezne situacije.

Podpis takšne pogodbe je lahko koristen, če je stanovanje krogla in veriga - njegovo vzdrževanje stane denar in ga v oporoki ni komu prepustiti. Zato tovrstne ponudbe največkrat uporabljajo ljudje, ki nimajo svojcev, ki bi jim lahko zapustili svoje premoženje, hkrati pa jim skromna upokojitev ne omogoča dostojnega življenja.

Pred sklenitvijo rentne pogodbe je vredno natančno preveriti mnenja o podjetju, samo pogodbo pa se je treba posvetovati z odvetnikom, da se prepričamo, da ne vsebuje pravnih zank, ki bi podjetju omogočale prevzem stanovanje.

Kaj storiti za sklenitev rentne pogodbe?

Starejši, ki se odloči podpisati obrnjeno hipotekarno pogodbo, se mora obrniti na telefonsko številko sklada po svoji izbiri ali izpolniti ustrezno vlogo na njegovi spletni strani. Po nekaj dneh bo prejel začetno ponudbo in se bo lahko dogovoril za sestanek s svetovalcem.

Nato se bo v prostore pojavil cenilec, ki bo ocenil nepremičnino, svetovalec pa bo predstavil končni predlog višine mesečnega obroka.

Vendar si je vredno dati nekaj časa za podpis pogodbe pri notarju in se splača iti z lastnim odvetnikom na srečanje s svetovalcem, ki bo analiziral pogodbo.

Poskrbeti morate tudi, da se bo v primeru stečaja podjetja stanovanje vrnilo prvotnemu lastniku (za to so potrebni ustrezni vpisi v zemljiško-hipotekarni register), oziroma ali prevzel ga bo sodni izvršitelj kot zavarovanje za premoženje hipotekarnega sklada.

Kategorija: